Клиенты финансовых посредников говорят: услуги, которые предоставляет кредитный брокер, выгодны при оформлении ипотечного кредита, услуги страхового брокера – при необходимости в дорогостоящем страховании. Во всех прочих случаях их услуги экономически не выгодны.
Рождение компаний-посредников вполне объяснимо бумом в областях кредитования и страхования. Если обратиться к докризисной статистике, в 2007 году темпы роста кредитования банками выросли до 74,1%, объем страхования увеличился на 30%; при этом 2% всех займов банковские учреждения выдали через кредитных брокеров, и 10% страховых полисов было оформлено через посредников. После спада во время кризиса, рынок постепенно восстанавливается и прежняя тенденция возрождается.
В странах Запада при помощи финансовых посредников оформляется 70% кредитных сделок и 95% страховых. У нас это явление сравнительно новое, однако рост объема услуг, предоставляемых этими компаниями налицо. Многие кредитные брокеры и страховые посредники считают, что рост этот вполне закономерен, поскольку с их помощью можно сэкономить до 4% эффективной ставки по кредитным средствам и 1,5% стоимости страхового полиса. При этом от клиентов посредников слышится предупреждение: услуги кредитных брокеров и их коллег в области страхования выгодны только при получении ипотечного кредита, стоимость которого не ниже 50 тыс. долларов или оформлении дорогостоящего страхового полиса.
Основная задача финансового посредника – помощь предприятию, либо физическому лицу в выборе банка, страховой компании или инвестиционного фонда. Консультант обычно не только подбирает несколько вариантов решения вопроса клиента, но и оформляет документы, предоставляемых в соответствующее учреждение.
За рубежом финансовые посредники универсальны: они помогают с выбором программы кредитования, создают инвестиционную стратегию для клиента, помогают снизить расходы на приобретение страховых полисов и прочее.
Из всего этого в наших условиях самое дорогое – разработка инвестиционной стратегии. Если за это посредник берется за небольшую плату – такая консультация вряд ли будет эффективна.
Как уже было сказано выше, у нас к услуге, которую оказывает страховой или кредитный брокер, прибегают при дорогостоящих сделках (ипотечный кредит, дорогая страховка). Актуальность посреднических услуг при ипотечном кредитовании объяснимо – в этой сфере «крутятся» большие суммы заемных денег и высокие дополнительные проценты и комиссии банка сильно увеличивают стоимость самого кредита.
Да и сам страховой либо кредитный брокер предпочтет работать с ипотекой или дорогой страховкой – при этом он получит хорошее вознаграждение, сумма которого определяется в процентах от
сделки. Очень часто потребительские кредиты, ОСАГО, маленькие инвестиции не входят в область интересов финансовых посредников.
Из всех компаний в сегменте ипотечного кредитования 1/5 часть являются агентами определенных банков и действуют только в их интересах. Остальная часть кредитных брокеров создаются при агентствах недвижимости.
Большая часть брокеров вообще не зарегистрирована в соответствующих органах. Это чаще частники, сфера интересов которых – консультации и помощь в оформлении ипотечного кредита физическому лицу или кредита под инвестиционных проект, приобретения оборудования, материалов для предприятий.
Вознаграждение финансовых посредников обычно состоит из комиссионных от клиентов и страховых компаний или банков одновременно. Чаще всего, клиент выплачивает большую часть этого вознаграждения, поскольку комиссионные он платит исходя из процента от суммы сделки.
Итак, если решили взять ипотечный кредит или оформить дорогостоящую страховку, то обращаться к посреднику имеет смысл. При всех прочих случаях это становится не выгодно, поскольку посредник возьмет комиссию в виде процентов от суммы сделки. При небольших суммах расходы на такую комиссию будут скорее всего неоправданны. Хотя экономия времени и грамотный подбор кредита кредитным брокером могут существенно снизить Ваши расходы при кредитовании.
