Как обещает реклама, получить кредит за 15 минут проще простого. Для этого просто надо подойти к кредитному эксперту, предъявить паспорт, при необходимости второй документ удостоверяющий личность и ответить на ряд вопросов о трудовой деятельности потенциального заемщика и его персональных данных. Но иногда через 15 минут вместо желаемого оформления кредита приходится слышать обидную фразу о том, что банк отказал в выдаче кредитов. При этом никто не будет объяснять Вам причину отказа. В этой статье расскажем о возможных причинах отказа.
Клиент не прошел скоринг
Решение о выдаче кредита за обещанные в рекламе 15 минут просто нереально. Поэтому оценку платежеспособности клиентов поручили компьютерным программам. Такие программы называются скоринг. Программа оценивает заемщика по похожим возрастным категориям, по группе кредитуемых товаров в существующей уже базе должников, сопоставляет доходы клиентов с их расходами, определяет степень риска и выносит решение. Если же скоринг не может окончательно определить степень риска, то анкета для принятия окончательного решения отправляется кредитному офицеру.
Сотрудник банка будет обзванивать все указанные клиентом телефоны, а также проверять клиента по всем базам данных доступных кредитной организации. Самые высокие шансы получить отказ – это отсутствие домашнего и мобильного телефона. Если в качестве рабочего телефона указан номер телефона отдела кадров, то скоринг может «решить», что этот номер дан для того, чтобы получить ответ «да, у нас такой работает» вместо более подробных сведений. Степень отказного ответа тем выше, чем скуднее информация о заемщике. Для принятия окончательного решения анкета передается кредитному офицеру, и если тот не сможет дозвониться по указанным рабочим номерам, даже если день выходной, заявка также попадет в «отказные». Конечно, заемщик может рассчитывать на «отсроченное решение» - попытка банка дозвониться на рабочий телефон в будний день. Но скорее всего такую анкету ожидает корзина для бумаг. Поэтому первая причина в отказе выдачи кредита в том, что КЛИЕНТ НЕ ПРОШЕЛ СКОРИНГ.
Вторая причина отказа в кредите
Состоит она в том, что У БАНКА НЕ ИМЕЕТСЯ СВОБОДНЫХ СРЕДСТВ.
Первая волна ничем не обоснованных отказов коснулась федеральных сетей по продаже электроники и бытовой техники. Даже банки с агрессивной политикой навязывания кредитов отвечали отказом. Сотрудники кредитных организаций на вопросы о причинах отказов лишь разводили руками. Ситуация улучшилась, после того как банки закрыли временно кредитование наличными деньгами и автокредитование, а также прекратили активировать пластиковые банковские карты с пониженными лимитами. Просто у банков стало не хватать оборотных средств для выдачи их новым заемщикам.
Дело в том, что банки, практикующие агрессивную политику на рынке кредитов, недостающие оборотные средства берут взаймы у своих коллег на западе. С учетом кризиса стоимость подобных межбанковских займов значительно возросла, поэтому ничего не остается, как отказаться от подобных услуг с запада и накопить собственные оборотные средства, что требует времени. Чтобы ускорить процесс накопления и не потерять клиентов, банки стали более строго подходить к клиенту, к так называемым «плохим займам» и связанными с ними рисками.
Если ранее клиент мог получить 2 и более кредита в одном банке, то сейчас возможно получить лишь один кредит, да и тот пользуется повышенным вниманием у скоринга, службы экономической безопасности, кредитных офицеров. Просроченные платежи также стали объектами повышенного внимания.
Если ранее банки при выдаче последующего займа прощали наличие одной, а то и двух просрочек платежа, то теперь на решение о выдаче будущих ссуд может повлиять даже один некорректный платеж. Чтобы еще более усложнить получение кредита, банки вводят в скоринг добавочные показатели для определения платежеспособности клиента.
Если ранее для получения кредита достаточно было предъявление паспорта, то теперь могут попросить предъявить второй документ, а также справку о зарплате, либо справку по форме 2-НДФЛ. Таким способом банки ограждают себя от «плохих» ссуд, и предпринимают все, лишь бы избежать потери оборотных средств из своего кредитного портфеля.
Третья причина отказа - плохая кредитная история. БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ (БКИ).
На заре кредитования получить достоверную информацию о заемщике было невозможно. Все, что можно было узнать, это то, что клиент написал в анкете, несколько телефонных звонков на работу и домой и не официально полученные данные вида «не привлекался», «на учете в наркодиспансере не состоял», «в психиатрических клиниках не лечился». Подобная информация была весьма ценной, ведь алкоголики, наркоманы и недееспособные граждане займы заведомо отдавать не собираются.
На основе подобной информации банки составляли свою базу данных об отказе в предоставлении кредитов. В таких базах было множество причин послуживших основанием для отказа. Даже одно административное взыскание у заемщика могло стать поводом для отрицательного решения. Такие клиенты попадали в «стоп-лист» банка. Туда же попадали те, кто не возвращал займы или хотя бы допускал просрочку платежей. По мере накопления подобных данных банки начинали ими обмениваться, в результате получая совместные «стоп-листы», которые по сути являлись временным вариантом БКИ.
Официально подобный «стоп-лист» вроде не существует, зато выбраться заемщику из него невозможно. Передавая эти списки друг другу банки нарушали закон о частной жизни и персональных данных заемщиков. Несколько лет назад подобный совместный «стоп-лист» появился в виде компьютерных дисков и в бумажном варианте. Причастность к подобной утечке информации все банки отрицают, но, тем не менее, не секрет, что именно этими данными и пользуются сотрудники безопасности банков.
Анализ таких «черных баз» проведенный специалистами показал, что многие клиенты, попавшие в «стоп-лист» банков России, никогда даже и не обращались за получением кредитов в банки. Но проще отказать в выдаче кредита клиенту по причине его присутствия в «стоп-листе», пусть даже и «черном», чем осуществить более детальную проверку данных потенциального заемщика. Отсюда многие необоснованные отказы.
Задача облегчения проверки клиентов недавно была возложена на полноценные БКИ. Всю информацию о заемщике банк может получить, обратившись в БКИ. Только тут тоже возникают различные трудности. Во-первых процедура запроса данных в БКИ требует много времени, а во-вторых ни в одном БКИ до сих пор нет полной базы по всем заемщикам. Следовательно до сих пор кредитные организации обращаются к разным БКИ. Весьма вероятно, что «плохой» заемщик отрицательную кредитную историю имеет в том БКИ, с которым данный банк не поддерживает отношений. Поэтому банки вновь руководствуются данными из «стоп-листов», поэтому снова ошибочные отказы. Изменится ли такая порочная практика – сможет показать только время. Жаль только, что пока оно работает не в пользу заемщиков.
