Чтобы купить жилье - надо иметь деньги. Причем, если исходить из среднего уровня зарплат в стране, то накопить нужную сумму часто не только трудно, но и невозможно. Можно взять ипотеку, но погашать ее так же весьма проблематично. Недавно был запущен пилотный проект «накопительной ипотеки», которую также называют «народной». Суть ее заключается в том, что человек должен накопить первоначальный взнос, государство ему выделяет субсидию в виде определенной суммы, банк дает кредит под небольшие проценты на определенный срок.
Более детально можно рассмотреть, каким образом она будет работать, на примере Краснодарского края, где ее вводят в действие совместно со Сберегательным банком.
Накопительная народная в Краснодаре
Чтобы принять участие в этой программе, нужно быть гражданином РФ, проживать на территории края, иметь в собственности не более одного жилого помещения. Необходимо открыть специальный счет в отделении Сберегательного банка, на который ежемесячно перечислять сумму для накопления первоначального взноса. Счет открывается на срок от 1 года до 6 лет. Минимальный ежемесячный платеж составляет 3 000 рублей, максимальный не ограничен.
Но тут надо учесть, что установлен лимит взноса, на который начисляют субсидию. Субсидия составляет 30 процентов ежемесячного взноса, но не более 3 000 в месяц, значит, на сумму свыше 10 000 она не начисляется. На вклад начисляют 2 процента годовых. В Сберегательном банке надо будет открыть еще один счет для перечисления субсидии. После этих процедур в «Кубанском центре государственной поддержки населения и развития финансового рынка» оформляются все необходимые бумаги: заявление, договор. Туда же предоставляются документы, которые подтверждают право на участие в программе. Если гражданин соблюдает все условия накопления, то ему будут ежеквартально перечислять на счет субсидию.
После накопления суммы, достаточной для внесения первоначального взноса, нужно в течении полугода обратиться в банк за кредитом. Но, так как эти деньги можно использовать только по целевому назначению, то потребуется предоставить документы, подтверждающие факт приобретения чего-то — земли, квартиры, дома... Размер кредита ориентировочно равен накопленной сумме с учетом субсидии. Выдается он под 6 процентов годовых, причем эта ставка не изменится. Таков основной принцип действия данной программы.
Народная — скептики рассуждают
В какой-то степени это аналогично ипотеке, которая развита во многих странах Европы. Изучался опыт стран, использующих ее, проводился анализ достоинств и недостатков. Кстати, по уверениям некоторых аналитиков, сейчас жители развитых стран предпочитают не копить долгие годы, а покупать жилье в кредит под маленькие проценты. У нас есть как сторонники программы, так и те, кто относится к ней скептически.
Многие считают, что проценты, начисляемые банком на сумму вклада, слишком маленькие, что такое привлечение длинных кредитов выгодно самому банку. Тем более, что он берет деньги под 2 процента, но выдает уже под 6. А гражданам лучше класть деньги под нормальные проценты. Считаем, что логика в этом есть. С другой стороны, если учесть, что гражданину выдают субсидию в размере 30 процентов (но не более 36 тысяч в год), то возникает вопрос: «Какой банк даст такие проценты?» Чтобы получить за год проценты в размере 36 тысяч, надо положить примерно 430 000 под 10 процентов годовых. Так что многие банки тут лукавят.
Существует другой риск — инфляция, удорожание стоимости жилья за то время, пока человек копит деньги. Ведь все-таки срок долгий, не у всех есть возможность накопить быстро нужную сумму. Сегодня это может быть миллион, а через пять лет — два. Что тогда делать?
Самым весомым аргументом противников является нехватка жилья по доступным ценам. На юге оно дорогое. Значит, для того, чтобы люди могли что-то купить по «народной» накопительной ипотеке, надо строить дешевое. Ведь программа рассчитана, прежде всего, на «бюджетный» класс, то есть тех, кто не может позволить себе сразу купить жилье или платить большие проценты по кредиту. Вот тут и возникает самая большая проблема — что и где будут строить. Многие предсказывают, что появится аналог «хрущевок», причем расположенных не в самых удачных местах. Возможно, что для удешевления будут экономить на всем, чем можно — изысканиях, материалах, инфраструктуре, самих строителях. Это, конечно, прогноз не самый оптимистичный, но имеющий право на существование.
Так или иначе, в стране появился пилотный проект, предоставляющий людям надежду на покупку не очень дорогого жилья. Не самый плохой, надо сказать, проект. Говорить о результатах рано, так же, как и о том, получит ли он массовое распространение. Во всяком случае, хотелось бы, чтобы он заработал.
