Очевидно, что за последние несколько лет популярность кредитов существенно возросла. Не помешал росту популярности мировой финансовый кризис и пошатнувшаяся экономика России. Не останавливают людей высокие процентные ставки и финансовая «кабала». Особой популярностью пользуются потребительские кредиты и кредиты на развитие бизнеса. Как правило, самый большой сегмент рынка потребительских кредитов – это займы для приобретения бытовой техники и иных предметов личного пользования.
Кредиты на развитие бизнеса представляют собой более высокую ступень по отношению к потребительским кредитам. Как правило, для их получения требуется гораздо больше документов и необходим залог.
Небольшой экскурс в историю предоставления кредита под залог недвижимости
История кредитования под залог недвижимости довольно интересна и показательна. Достаточно лишь проследить разницу между условиями предоставления данного вида кредита в докризисный период и в настоящее время. То есть, до кризиса потребитель не имел практически никаких ограничений в плане залога недвижимого имущества. Не имело особого значения состояние жилья или возможность залогодателя найти себе другую крышу над головой. Кроме того, залогодатель мог получить в банке до 80% от стоимости закладываемого имущества, что его, очевидно, полностью устраивало.
На сегодняшний день такие условия могут лишь сниться. Довольно большое количество банков вовсе отказалось от предоставления кредита под залог недвижимости, а те немногие, кто рискует, устанавливают довольно жесткие условия, которые «по плечу» далеко не каждому человеку.
Некоторые условия предоставления кредита
Суровые условия предоставления кредита под залог недвижимости заставляют многих потребителей искать другие пути решения своих финансовых затруднений. Однако смельчаки все же получают кредит на следующих условиях: закладывая недвижимость, потребителю придется рассчитывать лишь на 50-60% от ее рыночной стоимости, кроме того, недвижимость придется тщательно подготовить к передаче в залог.
Это касается всех правоустанавливающих документов и прописки иных лиц в жилом помещении. Во-первых, закладываемая квартира не должна быть единственным местом проживания для заемщика денежных средств. Во-вторых, в ней никто не должен быть прописан, уж тем более, несовершеннолетние дети. В-третьих, в банк придется представить документы, подтверждающие право собственности на недвижимость. Зачастую, роль такого документа играет договор купли-продажи. Кроме того, не стоит забывать о том, что при передаче недвижимого имущества в залог, его придется предварительно оценить, то есть, узнать его рыночную стоимость на настоящий момент учетом износа и ряда иных показателей.
Целевые и нецелевые кредиты
Кредиты, выдаваемые под залог недвижимости, могут быть, как целевыми, так и нецелевыми. Очевидно, что целевой кредит выдается лицу для строго обозначенной деятельности (для достижения той или иной цели). В этом случае банку намного легче отследить, куда уходят выданные им денежные средства, причем, довольно крупные суммы.
Именно поэтому банкам выгодно выдавать населению именно целевые кредиты под залог недвижимости. Заемщик, получая в банке целевые средства под залог недвижимости, обязан своевременно, то есть, в установленные банком сроки, отчитываться в документальной форме о том, на что же уходят эти средства. Отмечаем, что политика выдачи целевых кредитов в банках более гибкая, нежели при выдаче нецелевых средств. Заемщик вполне сможет рассчитывать на более выгодные условия кредитования, если сможет убедить банк в том, что будет своевременно перед ним отчитываться.
Чаще всего целевые кредиты используются для улучшения жилищных условий (капитального ремонта, перепланировки), приобретения нового жилья (в новостройке, загородного дома или на вторичном рынке), развития бизнеса. Что касается документального подтверждения расходования целевых средств, то при покупке квартиры придется предоставить в банк договор купли-продажи, зарегистрированный в соответствующем государственном органе.
При развитии бизнеса подтвердить свои затраты можно накладными и чеками. Нецелевые кредиты под залог недвижимости – это несомненный риск для банка, так как, зачастую, выданные средства тратятся на довольно рискованные предприятия, а банк может и не увидеть своевременных платежей. Таким образом, необходимо заранее определиться, для каких целей вам понадобятся заемные средства, в каком размере и какую недвижимость вы отдадите под залог. От этих «приготовлений» зависит, даст ли вам банк «добро» или откажет в выдаче кредита.
