Для удобства наших читателей мы решили сделать обобщающую статью по ипотеке, условиям её получения, необходим документам и иным вопросам ипотечного кредитования.
Сложно найти банк, который бы не давал ипотеку на вторичное жильё (при условии, что данная кредитная организация вообще занимается выдачей ипотечных кредитов). Но одно дело покупать квартиру на первичном рынке недвижимости, а другое – на вторичном. Здесь могут быть большие сложности при выборе квартиры для ипотеки – банки выдвигают очень жесткие условия по вторичке.
Квартир выбирают на вторичном рынке обычно в целях экономии, когда финансы ограничены. Иногда денег (даже с учетом кредита) может хватать лишь на покупку «гостинки» или квартиры в очень старом доме – в этом случае ипотеку получить очень сложно. Под квартиры в коммуналке, общежитии, гостинки, ветхое жильё – ипотечные кредиты не дают почти никогда. Жильё проверяется на соответствие санитарным нормам, наличие коммуникаций, банковские служащие уточняют, не планируется и снос дома, капитальный ремонт и т.д. Обязательно проверят, не было ли в квартире незаконной перепланировки, даже уточнят процент износа дома.
Так стоит ли брать ипотеку на квартиру? Однозначного ответа вам не даст никто, кроме вас самих. Ситуации бывают разные в жизни. Вот, например, вы - молодая семья, и жить вместе с родителями спокойно и мирно ну просто не можете. Конечно, если ваши данные устроят кредитную комиссию, то тут однозначно надо брать кредит на квартиру, чтобы в семье были мир и согласие. Тем более что ипотека для молодой семьи предполагает особые условия кредитования, с льготными процентами и первоначальным взносом, с возможностью учета дохода родителей, использованием материнского капитала.
Сейчас некоторые банки дают возможность рефинансировать ипотечный кредит – то есть перекредитоваться. Многие, взявшие ипотеку в определённом банке, через некоторое время видят, что условия улучшились – ставка стала ниже. А по их, ранее взятому кредиту, ставка более высокая. Не нужно в такой ситуации бежать и получать новый кредит, дабы загасить старый, невыгодный. Обязательно нужно очень и очень хорошо всё посчитать. Какие могут быть подводные камни?
Штрафы за досрочное погашение кредита, сбор нужного пакета документов для ипотеки и оплата выдачи кредита. Кроме того, если платежи у вас были аннуитентные, то вы уже заплатили много процентов, в т.ч. и по остатку кредита, а теперь будете снова платить уже по новому кредиту. Далее следует ещё один важный момент – возврат налога. По ипотечному кредиту у вас идет налоговый вычет, если это первый кредит на покупку квартиры. А теперь вы возьмете новый кредит на погашение старого – получите ли вы вычет? – скорее нет.
Ипотека в нашей стране оформляется двумя путями - заключением трехстороннего соглашения между банком (кредитной организацией), покупателем недвижимости и продавцом. Другой вариант - договор приобретения квартиры (дома) за счет полученных в банке кредитных средств. Мало подписать договор купли – продажи квартиры, надо его ещё зарегистрировать, что предусмотрено законом РФ. У нас на сайте есть подробная статья о том, как осуществляется государственная регистрация ипотеки в силу закона и в силу договора.
Много разговоров ведётся о том, что ипотека является неким ярмом, что процентные ставки по кредиту просто запредельные, первоначальный взнос на покупку жилья – очень большой, и брать ипотеку невыгодно. С этим полностью согласны – улучшать условия ипотеки нужно обязательно. Работа в этом направлении ведётся, но, конечно, не столь оперативная. Недавно стартовал интересный проект – народная накопительная ипотека в Краснодаре с государственными субсидиями. Первоначальный взнос будущий владелец недвижимости должен накопить самостоятельно, государство даст субсидию, а банк - кредит под небольшой процент, пока речь идёт о 6% годовых. Как накопить первый взнос? В Сбербанке РФ нужно открыть счет на срок до 6 лет, на который вы будете класть сумму от 3 тыс. руб. и выше (сколько сможете) в месяц. Государство будет давать субсидию также не более 3 тыс. руб. ежемесячно, в размере 30% от взноса. Накопили нужную сумму – обращаетесь в банк за кредитом.
Вопросов по народной ипотеке немало. Многих волнует, в первую очередь, первый взнос за квартиру. Инфляция ни куда не делась, пока человек копит – квартиры растут в цене. Ещё важный момент – по накопительной ипотеке будут покупать преимущественно самое недорогое жильё эконом-класса. Значит, в тех регионах, где программа будет действовать, этого самого жилья должно хватить всем желающим. Ясно одно – банки тут ничего не потеряют, они получат дополнительные вклады граждан и будут спокойно работать с привлеченными на длительный период средствами, а что будет с желающими купить квартиру с помощью народной ипотеки – покажет время.
