Деньги на счете в банке. Деньги в банк под проценты

О том положить ли деньги в банк под проценты хотя бы раз, но задумывается каждый, кто имеет хотя бы тысяч несколько свободных рублей, долларов, евро… Обычно возникает два основных вопроса, первый из которых – стоит ли игра свеч? А второй – смогу ли я соблюсти установленные банком сроки моратория на снятие. Безусловно, окончательное решение человек принимает самостоятельно после мучительных раздумий, но дать несколько рекомендаций, во избежание ошибок перед тем как разместить деньги на счете в банке.

 

Деньги под проценты в банк – насколько это выгодно

Рассуждать на тему оправданности вложений посредством размещения денег на счетах в банке можно достаточно долго. Для кого-то ныне предлагаемые кредитными организациями возмещения за пользование свободными ресурсами кажутся вполне адекватными, другим – смешными (что, по сути, близко к истине). В данном же случае речь пойдет о правильности расчета возможных доходов и адекватной оценке конечного результата.

Частой проблемой в вопросе размещения денег человеком на счете в банке является его ошибочное представление о будущих процентах. Что в итоге приводит к скандалам и слезам при окончании срока вклада. Это недоразумение связано с тем, что вкладчик невнимательно читает предлагаемые условия по привлекаемым банком средствам.

http://www.domsovetof.ru/_pu/17/85358817.jpgЦифра, например, «10% годовых» действует магически. И человек, имеющий на руках 10 тысяч или 50 тысяч рублей, быстро и без раздумий прикидывает в уме, что в месяц он будет получать 1 тысячу или 5 тысяч рублей, соответственно. И чаще всего с радостью бежит подписывать договор.

Теперь же читаем внимательно фразу еще раз «10% годовых» с акцентом не на цифру, а как раз на то самое замечательное второе слово «ГОДОВЫХ». Что значит, 10% за 1 год, но далеко не тот месяц, который уже мысленно всплывает в затуманенных счастьем мозгах.

А теперь посчитаем грубым прикидом, что выходит в итоге за один месяц. С десяти тысяч это будет 83 рубля, а с пятидесяти – 416 рублей. Смешно!

Ниже приводится формула грамотного расчета процентов за пользование банком денежными средствами, то есть доход вкладчика от размещенных им денег:

Сумма % = сумма вклада Х на количество интересующих дней / на количество дней в году (365 или 366) Х процентную ставку по вкладу

Таким образом, из расчета за месяц, в котором 31 день и с учетом не високосного года

10 000 Х 31 / 365 Х 10 % = 84,93 руб.

50 000 Х 31 / 365 Х 10 % = 424,66 руб.

Соответственно, если последний месяц перед закрытием вклада не полный, то берется к учету именно то количество дней, в которое и происходит пользование банком деньгами. (Как ни странно, но об этом вкладчики также частенько забывают и не могут понять, почему в последнем месяце сумма может быть значительно меньше, особенно если вклад закрывается в первых числах.)

Собственно по закону, начисление процентов на размещенную сумму вклада или будь то сумма кредита начинается с дня, следующего за днем внесения (или выдачи) денежных средств и по день окончания договора. То есть расчет всегда происходит по остатку на утро рабочего дня.

На что стоит обратить внимание при заключении договора и о чем не следует забывать:

  • нужно всегда уметь «правильно» читать условия предлагаемых вкладов;
  • рационально для себя выбирать сроки по выплатам процентов – они могут быть как ежемесячными, так и в конце окончания срока договора;
  • в случае выбора ежемесячных отчислений, а в дальнейшем их снятия, нужно помнить о том: если договор будет расторгнут досрочно, то уже выплаченные на руки проценты, будут возмещены с суммы самого вклада;
  • разумно подходить к сроку размещения денежных средств, так как в случае с досрочным расторжением условий вклада, проценты будут пересчитаны по ставке до востребования.

 

Как подстраховать себя в случае с форс-мажором по сроку денежного вклада

http://www.domsovetof.ru/_pu/17/03740331.jpgВ жизни бывают всякие ситуации, предугадать которые бывает в принципе не возможно. Но в случае если имеются сомнения или предположения о том, что деньги могут потребоваться к возврату ранее срока окончания договора (например, глобальная покупка, которая под вопросом), то следует подбирать условия по вкладам с «плавающими» процентными ставками. То есть ситуация будет обстоять следующим образом. Такие вклады обычно дешевле, но они не лишают заемщика всех накопленных процентов за период нахождения денег на счете. Срок делится на некоторое количество месяцев, чаще поквартально, на первом этапе процент по вкладу небольшой и расторжение под ставку до востребования; затем он чуть увеличивается, но и увеличивается процент по расторгаемой ставке и так далее. Сроки при таких условиях обычно всегда более года.

Пример, вклад сроком на 3 года:

с 1 по 3 месяц – ставка вклада – 5%. Расторжение по ставке счета до востребования;

с 3 по 6 месяц – ставка вклада – 6 %. Расторжение под 2%;

с 6 по 9 месяц - ставка вклада – 7 %. Расторжение под 4%;

с 9 по 12 месяцев - ставка вклада – 9 %. Расторжение под 5%;

с 12 по 36 месяцев - ставка вклада – 10 %. Расторжение под 6%.

Выбирая подобные условия по вкладу, вкладчик теряет на проценте прибыли из-за его постепенного нарастания, но он имеет надежную страховку на случай внезапного расторжения договора и возможность получения хотя бы части прибыли за время нахождения денег на счете банка.

Возможно данная статья людям, уже столкнувшимся со всеми нюансами размещения денежных средств в банке под проценты, покажется достаточно простой и понятной и даже не стоящей внимания. Но следуя практическим наблюдениям, «Дом советов» может с уверенность констатировать тот факт, что еще слишком велик процент населения, которое спотыкается именно на этих двух достаточно простых после внимательного рассмотрения вопросах-ошибках, что в итоге выливается в ненужную нервотрепку.

 

Категории: